Refinanciar hipoteca: cuándo vale la pena (y cuándo no)
Si tu hipoteca tiene tasa alta o esquema creciente, refinanciar puede ahorrarte $2,000–$8,000 al mes. Pero el costo del trámite ($30–80K) tiene que compensar.
Refinanciar (subrogar) hipoteca = cancelar tu crédito actual y abrir uno nuevo en otro banco con mejores condiciones. El nuevo banco le paga al viejo, tú quedas pagando al nuevo. Si la mejora compensa los costos, todo ese ahorro es tuyo.
La regla de oro: 1.5 puntos de diferencia
La tasa nueva debe bajar al menos 1.5 puntos porcentuales vs la actual. Por debajo, los costos del trámite ($30–80K) no se recuperan en tiempo razonable.
Costos del trámite
- Avalúo nuevo: $5,000–$15,000
- Cancelación hipoteca anterior en Registro Público: $15,000–$30,000
- Apertura nueva (0–1.5%): $0–$30,000
- Investigación de crédito: $2,000–$4,000
- Notario / escrituras: Variable según estado
Total típico: $30,000–$80,000. Algunos bancos absorben parcial o total los gastos notariales como promoción de captación.
Cuándo SÍ conviene refinanciar
- Llevas 3+ años pagando tu hipoteca actual
- Tu tasa actual está por encima del 11% fija
- Tienes esquema creciente y quieres pasar a fija
- Tu buró está sano (mejor que cuando contrataste)
- Tu ingreso aumentó y quieres acortar plazo
Cuándo NO conviene
- Te quedan menos de 5 años de plazo (no recuperas el costo)
- Tu tasa actual ya es competitiva (≤10%)
- Tu buró se deterioró desde la contratación
- Hay penalización por pre-pago alta en tu hipoteca actual
Te ayudamos a hacer el cálculo exacto: cuánto ahorras al mes, cuánto cuesta el trámite, en cuántos meses lo recuperas. Si no compensa, te decimos que no.
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