El proceso de un crédito PyME se atrasa principalmente por una razón: papeles incompletos. Cada que falta un documento, el comité del banco devuelve el caso y reinicia el reloj. Si llegas con todo desde el día 1, el proceso dura 15–30 días en vez de 60–90.
Documentos de la EMPRESA (Persona Moral)
- 1. Acta constitutiva y todas las reformas
- 2. Poderes del representante legal
- 3. RFC + Constancia de Situación Fiscal vigente
- 4. CIEC SAT activo
- 5. Estados financieros de los últimos 2 ejercicios + parcial actual
- 6. Declaraciones anuales y mensuales SAT (último año + parcial actual)
- 7. 12 estados de cuenta bancarios de la empresa
- 8. Comprobante de domicilio empresa
Documentos del SOCIO MAYORITARIO / AVAL
- 9. INE vigente
- 10. Comprobante de domicilio personal
- 11. Estados de cuenta personales (3–6 meses)
- 12. Constancia fiscal personal + relación patrimonial
Adicionales según el caso
Si el monto > $5M
- Estados financieros dictaminados por contador público
Si es para compra de equipo
- Cotización / factura proforma del proveedor
- Especificaciones técnicas del activo
Si es para expansión / proyecto
- Plan de inversión con cronograma y proyecciones
- Permisos / licencias aplicables
Si vas a aportar garantía hipotecaria
- Avalúo del inmueble
- Escrituras + certificado de libertad de gravamen
Programas con garantía gubernamental
NAFIN garantiza hasta 70% del crédito → reduce requisitos de garantías propias y baja tasa ~1–2 puntos. FIRA (sector agropecuario) garantiza hasta 85%. Pregúntanos si calificas — son palancas que pocos ejecutivos te ofrecen.
Lo que más se atora
- Estados financieros desactualizados: deben tener máximo 90 días
- Diferencias entre estados financieros y declaraciones SAT: el banco las cruza
- RFC personal vs el del aval: deben coincidir exactamente
- Buró del aval: si tiene atrasos recientes, baja tu calificación
Si nos compartes tu situación, hacemos un pre-diagnóstico antes de juntar todos los papeles. Te decimos qué bancos te aceptarían y qué documentos prepararás primero.